2019年陕西自考《金融管理》商业银行业务与经营-信贷业务分解

(一)银行信贷业务被分解的定义及原理

银行信贷业务被分解是指银行对贷款的发放，由原来单一的银行机构承担转为由不同的机构共同来完成。就是说银行贷款可以像制造业那样分拆产品制造。银行信贷业务被分解是基于汽车产品制造的分拆外包而建立的，其内在合理性在于:生产各种零部件的规模经济效益是不同的，不同的供应商具有不同的比较优势和专长，而汽车公司在组织管理外部供货合同方面具有明显的成本优势。

(二)银行信贷业务的分拆外包

为什么银行信贷业务可以分拆?银行具有广泛的客户群基础，并需要提供一系列支持性服务来保证客户最终需要的服务提供，因此，需要在最终金融产品与提供最终金融产品所需要的支持性服务(实际上相当于制造业的中间产品或零配件)之间作出区分与选择，比如，哪些支持性服务由银行内部提供?哪些由外部承包?这些战略考虑与银行对自身核心优势的界定和经营方式的选择都有密切联系。

银行信贷业务可分解为贷款的发放、管理、风险分析和融资四个部分，每部分业务分别让不同的金融机构或非金融企业来经营。
比如，贷款管理可以有专门的机构进行集中服务;
风险分析可以让专业的信息咨询机构完成;银行在承担发放环节的工作同时，通过证券化抵押贷款，可以在资本市场迅速获得融资。但是，在放款过程中，银行与贷款客户间面对面地接触(这种接触有利于对借款人状况做更直观地判断)对贷款的发放仍然重要，所以贷款申请的受理与发放的工作一般仍然由分支机构较多的银行来承担。但此时，银行与贷款客户之间实际上只维持一种表面的服务关系。

(三)贷款业务被分解的影响

1、放款业务过程被分拆后，银行不再是向企业、个人和家庭以及社会其他经济部门发放贷款的唯一机构，或者说不再是唯一重要的机构。贷款业务被分解的实质是服务或产品的重组。

2、银行在风险管理中的重要性较以往有所提升，现在银行完成的许多初始化工作往往是资产销售或重新包装出售中(资产证券化)的第一步。2008年集中爆发的因美国次级按揭贷款引发的危机就源于银行对贷款风险的忽视。

3、降低了参与贷款发放机构的门槛。在贷款发放分拆以后，一些新的经营者可以进入到银行的传统业务——发放贷款的领域。一家新的经营者不需要完成发放一笔贷款的全部过程，只需要提供他们有比较优势的那部分服务，诸如风险评估或者贷款管理方面。同时，新的经营者可以有效地利用规模经济，不至于产生较高的固定成本。这种降低使传统银行业务的服务市场竞争更加激烈。