2019年陕西自考《金融管理》商业银行业务与经营-单一银行制

商业银行的组织形式设立可分为单一银行制、总分行制、集团银行制和连锁银行制四种类型。

(一)单一银行制定义
单一银行制是指银行业务完全由一个营业机构来办理，不设立分支机构。
美国的商业银行曾经普遍采用单一银行制度。主要原因是: 美国是一个各州独立性极强的联邦制国家。在历史上，各州经济发展很不平衡，尤其是东、西部差距很大。为了促使经济均衡发展，鼓励中小企业的成长，各州都采取了许多措施来限制银行垄断，反对银行兼并及在不同州之间的相互渗透。

在银行分支机构的设立问题上，美国各州法律规定不尽一致，主要有三种规定:

禁止在本州设立任何分支机构，如德克萨斯州和伊利诺伊州。
有限制地在本州设立分支 机构，如加利福尼亚州和北卡罗来纳州。
可在全州范围内设立分支机构，如阿拉斯加州、加利福尼亚州、内华达州。

(二)单一银行的优点
1(可以防止银行垄断，有利于自由竞争，也缓和了竞争的剧烈程度。
2(有利于银行与地方政府协调，能适合本地区经济发展需要，集中全力为本地区服务。
3(银行具有独立性和自主性，其业务经营的灵活性较大。
4(银行管理层次少，有利于中央银行货币政策贯彻执行，有利于提高货币政策效果。

(三)单一银行制的缺点
1(由于单一银行制的业务多集中于某一地区或某一行业，易受经济发展状况变动的影响，因此，风险集中而不能分散。
2(单一银行制下，银行规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益。
3(单一银行制本身与经济的外向发展、商品交换范围的扩大存在矛盾，会人为地造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力。
4(单一银行的业务仅局限于某一地区，不易筹措大量资金，一旦资本不足，不能由其他方面补救，遭遇挤兑现象时，难免孤立无援而导致破产。反之，当资本过剩时，又缺乏适当的出路，不利于资本的余缺调剂，难以提高资本的使用效益。

5(单一银行制不利于银行的发展，在电脑技术普遍推广应用的条件下，单一银行采用最新技术的单位成本会较高，从而不利于银行采用最新的管理手段和工具，使业务发展和创新活动受到限制。这也是近几年来单一银行制逐渐瓦解、分支机构逐渐增多的主要原因。

6(由于只是单一银行，在整体实力上就会受到限制，许多业务需要依赖其他银行的代理才能完成，在经济发展和同业竞争中常会处于不利的地位。
从20世纪70年代开始，美国国内呼吁废除单一银行制度的呼声一直不断，到1993年年底，全国已有39个州及哥伦比亚特区通过立法程序，允许商业银行无条件在其地区内开设分行。

1994年9月，美国国会通过《瑞格一尼尔跨州银行与分支机构有效性法案》(The Riegle—Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act)，允许商业银行跨州建立分支机构。但由于历史原因，至今在美国仍有不少单一制银行。中小商业银行占单一银行制银行数量的大多数，即使经过了多年的银行合并倒闭重组之后，截止到2009年上半年，全美现在 还拥有7 000多家银行。

目前，单一银行制在美国仍然发挥着较大影响，表现为从发展规模和业务范围看，美国现存的7 000多家商业银行及储蓄机构中，大规模的单一银行较少。

在现存的商业银行中，从业务经营的地域范围考察有四类机构:
一是全球性大银行，如1998年形成的庞大金融集团——花旗金融集团，必须注意的是花旗是国际性银行而非全国性银行。
二是准全国性银行，如美洲银行，1998年4月美洲银行同国民银行成功合并之后，实现了从西北海岸到东南海岸的历史性跨越，总部从加利福尼亚州的旧金山搬到北卡罗来纳州的夏洛特。这里仍然 要注意，美洲银行只在全国22个州设有分支机构，以全美50个州计算，其国内机构的覆盖面为44,。所以迄今为止，全美国还没有,家真正意义上的“全国性银行”。
三是地方性银行，即为各州提供服务的州立银行。四是社区银行，主要是为各村镇、社区提供服务。