2019年陕西自考《金融管理》商业银行业务与经营-商业银行的职能上

职能是事物的固有功能，它是由事物的性质所决定的。商业银行作为经营货币信用业务的特殊企业，在其业务经营活动当中，客观上发挥着支付中介、信用中介、信用创造、提供金融服务四个主要职能。

(一)支付中介
商业银行在提供与货币收付有关的技术性服务时执行支付中介职能，具体是指商业银行以存款账户为基础，通过一定的技术手段和流程设计，为客户完成货币收付或清偿债权债务关系提供转移货币资金的服务。

支付中介职能是银行的最初始职能。从历史上看，商业银行的支付中介职能发挥要早于信用中介职能。但当银行的信用中介职能形成后，支付中介职能的发挥就要以信用中介职能的存在为前提。

商业银行所提供的转账结算、支付汇兑等服务主要是面向其存、贷款客户的。而支付中介职能发挥得好，又反过来促进了银行存、贷款业务的扩大，使银行信用中介职能得到更充分的展现。

商业银行通过支付中介职能，为社会经济运行发挥了以下促进作用
1.减少流通中现金的使用，节约社会流通费用，使经济运行效率得以提高。经济运行效率主要是指经济运行的能力与效果，受到多种因素的影响与制约。除体制因素、政策因素、法制因素外，商业银行的支付服务以及效率也是制约经济运行效率的重要方面。

从支付服务的提供看，银行所提供的非现金转账服务，节省了现金的使用，加速了结算过程和资金周转，提高了经济运行速度;
从支付效率的变化看，在商业银行提高结算服务技术水平和改善服务质量的过程中，如改进支付结算方式、提高支付结算速度、控制单位支付成本，货币资金转移更加快捷，债权债务清偿所消耗的结算时间缩短，使整个交易完成的周期相应缩短

融资证券是指资金需求者利用某种融资技术所发行的具有一定约束条件的融资凭证。由于包括商业银行在内的各类直接承载资金转移的金融机构并非社会闲置资金的最终使用者(从资金运行过程看，社会资金的最终使用者一般是指生产企业)，只是作为中介组织辅助和推动储蓄资金向最终使用者转移，因而称由各类金融机构发行的融资证券为间接融资证券。

2(使债权债务关系得以顺利清偿。经济运行中，社会分工深化发展，社会各部门，诸如个人与家庭、企业单位、政府，既是生产者又是消费者。因而各部门之间存在着不可分割的联系，这种联系的最基本表现就是“钱货两讫”的货币结算以及各种债权或所有权的转移。

在货币结算以及债权或所有权的转移过程中，商业银行通过提供必要的支付技术手段，保证了货币资金在国民经济各部门、各单位及个人之间的顺利移动，并承担了经济运行中巨额资金支付交割以及最终顺利流转的重任，经济活动中的信用链条得到维系。支付结算和清算已成为维系现代信用经济正常运行必不可少的金融安排。

3(使经济安全和社会安定得到保障。支付结算需要对一系列支付指令进行传输与处理，并经过若干环节才能完成资金转移和交割。支付中的每一个环节都可能受到不确定性因素的影响，尤其是在现代支付体系高度电子化发展情况下，任何技术上或人为的问题都会引起商业银行的支付障碍。一旦支付系统发生重大问题，势必危及金融及经济安全。因此，商业银行的支付结算能力、效率以及支付系统运行的安全对经济运行安全和社会安定都至关重要，各国普遍将支付结算和清算的安全、平稳运作置于影响经济与金融稳定的高度。

(二)信用中介
信用中介是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。在发挥这一职能时，一方面通过支付利息吸收存款、借入款项，另一方面商业银行又通过贷放货币资本或购买有价证券等投资活动收取利息及获得投资权益。这种收入与支出之间的差额便形成商业银行的利润。

商业银行的信用中介职能是最基本的，也是最能反映其经营活动特征的职能。通过信用中介职能，商业银行的经营活动客观上发挥着下列重要作用。
1(储蓄——投资的转化。银行所吸收的资金是社会再生产过程各个环节游离出来的闲散资金，是企业部门、政府部门和个人或家庭的储蓄，这些储蓄通过银行信用方式，在不改变所有权的情况下转化为执行职能的资本，使得在社会总资本中的实际使用量得以扩大，从而扩大再生产规模，扩大资本的增值。

2(积少成多，续短为长，实现了对货币数量和期限上的转换。商业银行运用信用方式，克服资金借贷中借贷者之间的数量和期限上的不匹配这一融资活动中的内在障碍，将社会再生产各个环节中分散的、不同使用时限的小额货币储蓄集中起来，变为可投入再生产过程的、长期的巨额资本，从而扩大社会资本总量，促使社会再生产以更快的速度增长。

3(通过信用中介职能，商业银行可以把部分短期的货币转化为期限相对延长的货币资本，可以用来满足经济运行与经济增长中对长期货币资本的需求。